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民间借贷监管出新规 四部门“围剿”非法借贷
http://www.cubm.com.cn/ 专题  2018年5月17日

■文/郭子玥
  监管层再次为民间借贷划下监管“红线”。5月4日,中国银保监会联合公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行印发了《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》(以下简称《通知》),重新调整民间借贷金融监管部署,将集中精力对我国各类民间借贷活动进行一次全面的、高强度的清理整顿。知名财经评论人莫开伟表示,四个部门联合对我国民间借贷活动发布专门的清理整顿通知尚属首次,充分表现出金融监管当局既重视正规金融机构监管、又推进社会金融监管的大金融监管理念。
  
  防范金融风险势在必行
  
  民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间,而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。其形式有民营银行、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、网络借贷等。
  因手续简便、资金随需随借、门槛低等特点,民间借贷在近年来发展规模不断壮大。它虽然一定程度上缓解了银行信贷资金不足、个体和小微企业融资难的问题,但也因投机性强,借贷手续不完备、缺乏担保抵押和法律保障,存在诸多隐患。
  西南财经大学此前发布的中国民间金融发展报告显示,民间借贷资金规模已高达数万亿元之巨,大规模的资金游离于金融监管之外,严重威胁金融安全。一些放贷人非法拆借、以贷养贷的违规行为,实际上使银行信贷资金异化为民间借贷资金,一旦产生风险,会向银行体系传递,易引发一系列金融风险。分析人士指出,此次印发《通知》的出发点正是为了维护经济金融秩序,防范金融风险。
  据银保监会有关部门负责人介绍,《通知》进一步明确了民间信贷规则,要求相关部门和机构严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律规范,未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构,或以发放贷款为日常业务。
  
  明确规范民间借贷利率等事项
  
  《通知》对将民间借贷活动引向规范化、法治化、健康化轨道起到巨大的推动作用,出发点正是为了维护经济金融秩序,防范金融风险。
  根据规定,未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。《通知》对民间借贷中出借人的资金作出了规定,出借人的资金必须是其合法收入的自有资金,禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。
  原中国银监会在2017年曾下发通知,强调银行业金融机构和从业人员不得从事民间借贷、违规担保和非法集资活动。本次《通知》再次发布“禁令”,强调严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人,开展有组织的民间借贷。
  民间借贷一旦发生纠纷,应当按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》处理。
  山东临沂一位长期审理民间借贷案件的法官表示,民间借贷维权难,利率不透明和证据不足是主要原因,目前应该通过各种途径,让大家明白高利贷的利率限制、法律规定。一旦发生借贷纠纷,借贷人要注意保留相关证据,方便维权。
  根据最高人民法院法的规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。若借款人请求出借人返还已支付超过年利率36%部分的利息,人民法院应予支持。
  分析人士指出,民间借贷活动兴盛、非法借贷活动泛滥在于正规金融机构有效金融服务不足,清理民间借贷活动仅靠堵是不行的,必须“堵邪门、开正道”。 莫开伟表示,《通知》也基于这一科学治理方式,要求各银行业金融机构及经有权部门批设的小额贷款公司等发放贷款或融资性质机构应依法合规经营,开发面向不同群体的信贷产品;同时改进金融服务,加大对实体经济的资金支持力度,为实体经济发展创造良好的金融环境。
  
  严厉打击暴力催债及非法校园贷
  
  近年来,民间借贷发展迅速,各种非法高利贷、非法集资、金融诈骗、暴力催收等行为给民众带来了巨大经济损失甚至是生命安全的威胁,严重扰乱了金融秩序和社会秩序。此次《通知》对暴力催债的行为说“不”,明确严厉打击非法金融活动包括暴力催债以及面向在校学生的非法“校园贷”。
  莫开伟表示,《通知》出台无疑是对民间非法借贷活动实施的一次全面“围剿”,有利于从根本上遏制民间借贷活动中的各种丑恶行为,对民间借贷活动形成全社会高压监管态度,将民间借贷引向健康发展轨道,最终保护广大民众的合法权益不受侵害。
  近年来,因催收导致的极端事件也屡见报端,轰动一时的“于欢案”引发了人们对暴力催债的重新审视。同时,面向学生群体的非法“校园贷”让涉世未深的学生深陷泥潭。有在校学生用裸照贷款,当无法及时还款时,放贷人便以公开裸照为由逼迫,并酿成惨剧。
  分析人士指出,由于一些暴力催债手段极其恶劣,造成的社会危害十分严重,必须坚决严厉打击。此次《通知》对暴力催债的行为说“不”,明确要严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。
  同时,《通知》强化了部门联动监管,消除了原来单一监管部门力量不足及监管合力不足等弊端,可促进金融监管部门、公安部门及地方政府加强协调配合,依法履行监管职责,共同清理整顿好民间借贷活动。尤其,对非法民间借贷活动、非法手段催收民间借贷、利用银行信贷资金转借高利贷、金融机构人员参与非法高利贷等行为要求公安部门进行严厉打击,并追究刑事责任。
  另外,分析人士指出,由于民间借贷活动情况复杂、涉及方方面面,监管难度很大,因此在规范相关借贷平台的同时,还要加大宣传教育力度,理性面对民间借贷。
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